Доминанта

Новые правила финмониторинга

6 окт. 2017

Сентябрь месяц этого года многим запомнится существенным изменением отношений банков с клиентами. Банки настойчиво стали предупреждать и информировать о новых требованиях при обслуживании операций, а клиенты в свою очередь возмущаются и недоумевают почему они за свои же деньги должны все это терпеть...

Причиной таких изменений стало - Постановление № 42 НБУ от 25.05.2017г., которое вносит значительные изменения в процедуру проведения банками финансового мониторинга.

Напомним, что в настоящее время обязательному финансовому мониторингу подлежат все операции свыше 150 тыс. грн. Новым НПА предусматривается ужесточение процедуры идентификации клиента, которая предусматривает оценку финансового состояния клиента. Так, если ранее для обслуживания в банке достаточно было только наличие паспорта и ИНН то теперь банк на начальном этапе сотрудничества обязан соотнести данные предоставленные клиентом в анкете с операндами, которые им проводятся, определив степень риска осуществляемых банковских операций. НБУ призывает уделить особое внимание операциям, которые совершаются клиентом, и вызывают подозрения относительно своей законности, используя риск-ориентированный подход.

Каждый банк самостоятельно должен разработать внутренние положения и программное обеспечение позволяющее выявлять и контролировать рисковые операции и минимизировать такие риски.

Так, например «Райффайзен Банк Аваль» предупредил своих клиентов о изменении Публичного договора о банковском обслуживании. Согласно условий этого банка для снятия субъектом предпринимательства со счета денежных средств в сумме более 100000грн. необходимо заполнить опросник банка указав цели использования таких средств.

Если предприятие ведет хозяйственную деятельность и на постоянной основе осуществляет транзакции на крупную сумму, происхождение средств имеет документальное подтверждение, то к нему у банка возникнуть вопросов не должно, и риска в этом усматриваться не может. Однако, если клиент с заработной платой в 3200 грн пытается открыть депозит на 500 тыс грн, то банк обязан выяснить их происхождение, путем истребования подтверждающих документов. С учетом риск-ориентированного подхода банк может истребовать документы в случае совершения клиентом операции на сумму, превышающую 150 тыс грн, при несоответствии доходов расходам. К документам, подтверждающим происхождение денежных средств относятся декларации об имущественном состоянии и доходах, документы подтверждающие доходы от реализации продуктов, оказания услуг, продажи имущества, получения наследства, выигрыши лотерей и т.д., при чем срок давности документов значения не имеет.

Невозможность клиента документально подтвердить свои доходы является основанием для банка отказать ему в проведении операции.

Запрос банком любых документов от клиента должен быть основан на рисках, таким образом, если речь идет об обслуживании зарплатных, пенсионных счетов, то в данном случае банк вообще может не усматривать рисков и запрашивать какие-либо документы необходимости нет. В определенных случаях изменения коснутся и старых клиентов, например, если есть депозит на крупную сумму, то при пролонгации договора, либо при обналичивании средств у банка могут возникнуть вопросы.

Ранее осуществление банками финансового мониторинга рассматривалось как формальность, и ее несоблюдение использовалось сугубо для «показательных выступлений» при применении к банкам санкций. Сейчас ситуация коренным образом поменялась. Одна из основных новаций постановления - оперативность. Ранее на оценку финансового состояния клиента давалось 3 месяца и 2 месяца на подготовку отчета - данный временной отрезок позволял провести операции до рассмотрения квартальной отчетности, что способствовало выведению либо обналичиванию средств до момента, когда это обнаруживали банковские сотрудники. В результате правонарушители оставались безнаказанными. Сейчас оценивать риски необходимо постоянно и реагировать максимально оперативно.

Под особый контроль подпадают публичные должностные лица и зарубежные операции (особенно инвестиционные). До начала сотрудничества с публичным должностным лицом банк обязан проверить его финансовое состояние и его соответствие предоставленным документам.

Руководство НБУ настаивает, что изменения главной целью имеют раскрыть схемы вывода и отмывания денег, осуществляемые юридическими лицами в больших объемах и отношения банка с рядовыми гражданами измениться не должны.

Однако никто не будет спорить, что высокий уровень неплатежеспособности многих банков заставляет вкладчиков задуматься о надежности и целесообразности хранения денег на банковских счетах. Высокий уровень недоверия к банкам привел к тому, что большая часть граждан хранят свои сбережения в иностранной валюте вне банковской системы, а соответственно, они могут столкнуться с проблемой подтверждения законного происхождения этих денежных средств. Если человек получая заработную палату в размере 20 тыс. грн. 10 лет собирал на покупку автомобиля за 500 тыс. грн., и у него нет подтверждающих документов такого накопления, а операция превышает 150 тыс. грн,- банк может признать такую операцию рискованной. Как быть в таком случае, банки ответа пока не дают. Введенные требования обусловят необходимость искать приемы их обхода, что может еще больше ухудшить взаимоотношения банка с клиентами, как вариант — оформлять имущество на подставных лиц, либо дробить операции до 150 тыс грн.

В связи с ужесточением процедуры контроля банков за происхождением финансовых средств клиента объем пакета документов становится больше и может затрагивать контрагентов по операциям.

Курс на либерализацию банковских операций предусматривает прозрачность таких операций, которая в дальнейшем позволит проверенным клиентам, с подтвержденными доходами осуществлять любые операции без ограничений.

Также некоторую надежду вселяют обещания относительно повышения лимита контролированных операций со 150 тыс. грн. до 300 тыс. грн. к новому году.*

* соответствующий законопроект в настоящее время только разрабатывается.

Вполне возможно, что государство столкнётся с проблемой, когда банки, с целью привлечения клиентов могут проверять их не настолько тщательно как это предусмотрено законодательством. Ведь риск- ориентированный подход направлен, в первую очередь, на ответственность и внимательность банковских сотрудников, с максимальным ограничением от влияния из вне и минимальной заинтересованностью в результате. Таким образом НБУ переложил фактически ответственность на плечи банков. Не четкое определение критериев так же может стать точкой давления на «неугодные банки». Ведь за нарушение правил проведения финмониторинга к ним могут быть применены штрафные санкции в размере 1% от суммы уставного капитала.

Остается вопрос; готова ли Украина со своей экономикой и уровнем коррупции к таким нововведениям и будет ли достигнута главная цель нововведений - борьба с коррупцией, отмыванием денег, финансированием терроризма и иными противозаконными операциями, либо породит их еще в большем количестве?

Единственным выходом для рядовых граждан является заранее планировать свои операции, превышающие 150 тыс грн в части документального подтверждения происхождения денежных средств, либо обращаться к специалистам, которые смогут помочь подобрать законный способ обойти выдвинутые законодателем требования.

Ведь мы помним, что совокупность «широкого кругозора» юристов в совокупности со знаниями дает возможность использовать любые «дыры» законодательства причем на абсолютно законных основаниях.

 

 

 

Ольга Койчева

 юрист АО"КФ"ДОМИНАНТА"

 

Теги: финмониторинг, банк

Рейтинг страницы: 0/5 на основе 0 оценок.




Другие новости


Банкрутство фізичної особи: процедура, строки, вартість

З 21 жовтня 2019 року запрацює Кодекс України з процедур банкрутства, який на законодавчому рівні врегулював механізм банкрутства фізичних осіб – чи не єдине законне вирішення питань багатьох громадян, які потрапили в скрутне фінансове становище.

Умови, за яких фізична особа (в тому числі і фізична особа-підприємець) може ініціювати своє банкрутство, ми вже обговорювали в попередніх публікаціях. Наразі пропонуємо зосередитись саме на процедурі. 

Внесено зміни до Порядку подання фінансової звітності: малі підприємства зобов’язані звітувати щоквартально

Після внесення правок до ряду П(С)БО, Мінфін підкоригував Порядок подання фінансової звітності №419.

Основним нововведенням стало те, що малі підприємства тепер зобов’язані подавати не лише річну, а й квартальну фінансову звітність.

Зміни до порядку № 419 були внесені Постановою КМУ від 17.07.2019 р. №625, яка була опублікована, а отже, і набрала чинності 24.07.2019 р.

Чи може громадянин отримувати пенсію в Україні, якщо переїхав жити за кордон?

Право на отримання пенсії в Україні є конституційним правом громадянина України. Кожен громадянин України, включаючи пенсіонерів, має право на вибір свого місця проживання зі збереженням усіх конституційних прав.

На момент звернення до органів пенсійного фонду із заявою про призначення пенсії за віком особа має досягти необхідного віку та мати необхідний страховий стаж (визначається відповідно до ст. 26 ЗУ «Про загальнообов'язкове державне пенсійне страхування»).